Микрозаймы являются очень востребованными среди населения. В настоящее время постоянно увеличивается количество микрофинансовых организаций, оказывающих выдачу таких кредитов. При этом качество обслуживания некоторых не соответствует установленным требованиям. Если клиент столкнулся с проблемными моментами, может быть подана жалоба на микрофинансовую организацию (МФО). Рассмотрим, как правильно составить и куда можно направить документ.
Содержание
- 1 Какими правовыми актами регулируется деятельность МФО?
- 2 В каких случаях стоит жаловаться?
- 3 Куда и как подать жалобу на микрофинансовую организацию (МФО)?
- 4 Когда подавать иск в суд на МФО?
- 5 Вопросы наших читателей
- 5.1 Что запрещено делать МФО?
- 5.2 Что делать, если нечем возвращать долг в МФО?
- 5.3 Что будет, если не выплачивать микрозайм?
- 5.4 Что делать, если вы нашли в своей кредитной истории чужие долги?
- 5.5 Какой срок давности по кредитам, после судебного решения?
- 5.6 Как проверить МФО в реестре ЦБ РФ?
- 5.7 Какое время рассмотрения жалобы контролирующими органами?
- 5.8 Можно ли признать договор с МФО недействительным?
- 5.9 Что делать, если взял микрозайм у мошенников?
- 6 Трудности, с которыми вы можете столкнуться
- 7 Заключение
Какими правовыми актами регулируется деятельность МФО?
Микрофинансовые организации являются сравнительно новыми на рынке кредитования. До недавнего момента их деятельность практически не регулировалась на законодательном уровне. Но в январе 2011 года вступил в силу Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем отразили как правовые основы работы МФО, так и порядок регулирования и надзора. Кроме того, все организации были разделены на два вида: микрофинансовые компании и микрокредитные компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации.
Помимо этого, регулирование деятельности МФО осуществляется другими нормативными актами. К ним относят федеральные законы от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».
В каких случаях стоит жаловаться?
Жалоба может быть подана, если имеются любые неправомерные действия со стороны МФО. В таблице рассмотрим основные причины обращения.
Причина для подачи жалобы |
Комментарий |
Неправомерная деятельность организации | Обратиться можно, если у микрофинансовой организации отсутствует лицензия на выдачу микрозаймов. |
Нарушение порядка информирования клиентов | Организация предоставляет на своем сайте, а также в рекламных объявлениях недостоверные сведения. |
Мошеннические действия | МФО намеренно препятствует оплате клиентом долга, чтобы применить штрафные санкции. При этом сумма штрафа и просрочки может быть неправомерно завышена (более чем 2-кратный размер тела займа). |
Разглашение персональных данных | Компания может незаконно раскрыть персональные данные клиента, например, передав их коллекторам. |
Нарушение правил кредитования | В данную группу можно отнести любые неправомерные действия, связанные с выдачей займов: превышение годовой ставки 365% на кредиты, выданные сроком на год, начисление дополнительных сумм, изменение в одностороннем порядке условий уже заключенного договора |
Нарушение правил обслуживания клиентов | Сотрудники самого МФО, колл-центра могут допускать грубость, хамство, угрожать клиенту или применять физическую силу. |
Куда и как подать жалобу на микрофинансовую организацию (МФО)?
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется различными органами. Выбирать, в какой из них обратиться, необходимо в соответствии с основанием для обращения.
➟ Центробанк (ЦБ РФ)
Центробанк осуществляет выдачу лицензий кредитным организациям. Поэтому в его задачи входит и контроль исполнения любыми кредиторами своих обязательств в рамках банковского законодательства. ЦБ РФ следит и за деятельностью МФО.
При поступлении обращения от гражданина Центробанк проводит проверку. Если будут выявлены нарушения в деятельности микрофинансовой организации, к ней будут применены штрафные санкции.
Обратиться с жалобой в Центробанк можно, если неправомерно повышается ставка по займу, начисляются без основания штрафы и неустойки. Также орган следит за тем, чтобы информация о клиентах не была разглашена, не навязывались дополнительные услуги.
Для связи с контролирующим органом наиболее быстрым способом является звонок по телефону. С мобильного телефона можно воспользоваться бесплатным коротким номером 300 или позвонить на единую горячую линию по номеру 8 (800) 300-30-00.
Также можно обратиться в Центральный банк Российской Федерации через интернет-приемную. Для этого нужно перейти на официальный сайт органа по ссылке cbr.ru/Reception. После выбора темы жалобы, например, «Банковские продукты и услуги», следует описать проблему, указав соответствующую тему, продукт и название микрофинансовой организации. В тексте жалобы подробно изложить суть происшедшего. При необходимости прикрепить сканы кредитного договора, выписки со счетов и другие документы. Необходимо также указать личные данные и контактную информацию.
Доступен вариант и личного обращения в Центральный банк РФ. Прием граждан осуществляется по адресу: Москва, Сандуновский переулок, дом 3, строение 1. Для записи необходимо предварительно уточнить график работы. Также можно посетить региональное отделение, уточнив адрес на официальном сайте. Письменную жалобу можно отправить по почте на указанные адреса.
➟ Федеральная служба судебных приставов (ФССП)
Подать обращение в Федеральную службу судебных приставов можно, если долг был передан коллекторам, которые допускают неправомерные действия в отношении должника. Орган осуществляет контроль за деятельностью коллекторов и может провести проверку.
Пожаловаться на нарушения законов ФЗ №230 можно лично или отправив письмо в ближайшее отделение в соответствии с местом проживания. Подробную информацию о адресе и контактных данных можно найти на официальном сайте ФССП fssp.gov.ru, выбрав соответствующий регион.
Можно подать обращение через сайт:
- Для этого необходимо перейти в раздел «Обращения» на странице fssp.gov.ru/welcome/form.
- После ознакомления с правилами требуется заполнить форму. Нужно указать фамилию, имя, отчество, регион проживания, населенный пункт.
- Затем необходимо внести адрес проживания, контактный номер телефона и адрес электронной почты.
- В поле «Вид обращения» следует указать «Жалоба».
- В предложенном списке необходимо выбрать подходящий территориальный орган.
- В тексте обращения указывается факт нарушения законов и обстоятельства произошедшего.
- При необходимости, можно прикрепить доказательства.
- После этого жалоба направляется на рассмотрение.
➟ Финансовый уполномоченный (омбудсмен)
Омбудсмен – это посредник между клиентом и кредитным учреждением, который помогает восстановить права граждан. Для направления обращения клиент МФО может обратиться через сайт Ассоциации Российских Банков (АРБ) arb.ru/banks/claim, заполнив специальную форму.
Существуют и другие способы подачи жалобы, такие как отправка заказного письма на адрес: 107016, ул. Неглинная, 12, г. Москва, Финансовому омбудсмену. Обращение также может быть рассмотрено в Управлении экспедирования документов Банка России по адресу: г. Москва, пер. Сандуновский, д. 3/1.
Предусматриваются и другие способы связи. Документы можно отправить по электронной почте на адрес: finomb@arb.ru. Также можно позвонить по телефону +7 (495) 957-81-81. Важно помнить, что финансовый омбудсмен рассматривает обращения только в случае, если проблема не решена на уровне кредитного учреждения. Потому важно доказать, что жалоба была отправлена в МФО, но через 30 дней клиент не получил ответа или получил негативный ответ.
➟ ФАС (Антимонопольная служба)
Федеральная антимонопольная служба принимает жалобы, связанные с нарушениями антимонопольного законодательства и правил конкуренции. Это означает, что можно подать жалобу, если в рекламе используются недостоверные факты, навязываются дополнительные услуги или предусмотрены скрытые проценты.
Существует несколько способов обращения в ФАС. Можно посетить территориальное отделение, уточнив контакты на официальном сайте fas.gov.ru. Также можно отправить письмо по указанному адресу. В случае необходимости обращения в Центральное управление ФАС, прием граждан и корреспонденции осуществляется по адресу: 125993, г. Москва, ул. Садовая-Кудринская, д.11, Д-242, ГСП-3.
Жалобы также принимаются через интернет. Пользователь может подготовить обращение через интернет-приемную fas.gov.ru/approaches/send_to_fas и отправить отсканированные документы на электронную почту delo@fas.gov.ru.
➟ Роспотребнадзор
Для решения проблем, связанных с нарушением прав потребителей в рамках Закона «О защите прав потребителей», следует обращаться в Роспотребнадзор. Например, если микрофинансовая организация в одностороннем порядке изменяет условия договора, производит необоснованные списания комиссий, назначает штрафы, навязывает страховки или дополнительные услуги.
Орган принимает жалобы различными способами. Рекомендуется сначала обращаться в управление по месту жительства, уточнив контактные данные на сайте rospotrebnadzor.ru. В случае отсутствия реакции можно лично посетить центральное отделение или направить письмо по адресу: 127994, г. Москва, Вадковский переулок, д. 18, стр. 5 и 7. Также можно воспользоваться горячей линией по номеру 8 (800) 555-49-43.
Заявки от граждан о некачественном предоставлении услуг принимаются и в электронном виде. Для этого на сайте есть раздел «Обращения граждан» petition.rospotrebnadzor.ru/petition. Необходимо заполнить форму, которая будет рассмотрена в установленном порядке. В Роспотребнадзоре действует общественная приемная. Созвониться со специалистом можно по номеру 8 (800) 100-00-04.
➟ Роскомнадзор (РНК)
Жалобы на нарушения законодательства о массовых коммуникациях и СМИ принимает Роскомнадзор. Если МФО распространяет ложную информацию, призывает в рекламе к насилию или терроризму, необходимо подать обращение.
Обращаться следует в орган, находящийся по месту проживания. Если требуется помощь центрального аппарата, документы можно отправить по адресу: 109992, г. Москва, Китайгородский пр., д.7, стр.2.
Удобный способ – подать жалобу через официальный сайт. Для этого необходимо перейти на страницу «Общественная электронная приемная» по ссылке rkn.gov.ru/treatments/ask-question и заполните форму.
➟ СРО
Все микрофинансовые организации должны обязательно состоять в СРО – саморегулируемой организации. СРО является своеобразным профсоюзом для всех МФО.
Выделяют два вида саморегулируемых организаций. Так, все МФО делятся на те, которые состоят в СРО «МиР» и в другой СРО. Но есть и те, которые временно не могут состоять в СРО, поэтому подчиняются напрямую Банку России. Поэтому важно предварительно уточнить, в какой саморегулируемой организации состоит та или иная микрофинансовая компания.
Для того, чтобы подать жалобу, необходимо сделать следующее:
- Найти в договоре информацию об СРО, в которую входит МФО.
- Обратиться непосредственно в микрофинансовую организацию с претензией.
- Направить обращение в СРО, отразив в нем данные компании, статус обращающегося, номер договора, суть нарушений.
- Подкрепить жалобу доказательствами.
В договоре обычно прописаны реквизиты и способы связи с СРО. Поэтому уточнить такую информацию клиенту будет легко.
➟ Прокуратура
При выявлении признаков мошенничества или других преступлений со стороны кредитной организации и его сотрудников, рекомендуется обратиться в прокуратуру. Также она занимается рассмотрением дел в случае бездействия других контролирующих органов.
Для подачи обращения можно воспользоваться традиционным методом – прийти на личный прием. В этом случае заявление направляется в отделение по месту проживания. Контактные данные доступны на официальном сайте Генеральной прокуратуры по ссылке epp.genproc.gov.ru/web/gprf.
Также возможно подать обращение онлайн через официальный сайт по ссылке epp.genproc.gov.ru/web/gprf/internet-reception. Перейдя в раздел «Обращение в прокуратуру», пользователь сможет заполнить форму заявления.
Когда подавать иск в суд на МФО?
Судебные органы занимаются рассмотрением запросов, связанных с компенсацией материального и морального ущерба. Перед тем как обратиться в суд, необходимо пройти процедуру досудебного урегулирования, которая является обязательным требованием.
Иск подается по месту проживания заявителя или нахождения МФО. Если сумма иска не превышает 100 000 рублей, обращаться нужно в мировой суд, а при превышении этой суммы спор рассматривается районным судом.
Оплата госпошлины не требуется, если дело относится к защите прав потребителей. Однако, если иск направлен на удовлетворение неимущественных требований, необходимо внести госпошлину в размере 300 рублей.
➟ Образец искового заявления в суд
Иск должен быть составлен в соответствии с требованиями, отраженными в статье 131 Гражданского процессуального кодекса РФ. В нем следует указать следующие данные: наименование и адрес суда, данные истца (ФИО, место жительства, контактный телефон), данные ответчика (название МФО, его адрес, контактные данные).
Также документ должен содержать сумму иска, обстоятельства спора, ссылки на законодательство, подтверждающие право на обращение, необходимость взыскания ущерба в качестве требования. Далее приводится перечень приложенных документов. Заявитель должен поставить дату и подпись.
➟ Судебная практика с МФО
Как показывает судебная практика, суды чаще рассматривают иски МФО к неплательщикам, чем граждан к организациям. Это обусловлено тем, что стоимость судебных издержек чаще превышает саму цену иска. Но иногда при попытке неправомерно взыскать средства с гражданина, суды отказывают МФО в удовлетворении иска.
Так, Ярославский районный суд вынес решение об отказе в удовлетворении требований заявителя – ООО Микрокредитной компании «СРОЧНОДЕНЬГИ». В документе было указано, что срок исковой давности на возмещение истек. Поэтому обращение с таким иском по закону было невозможным.
Вопросы наших читателей
Что запрещено делать МФО?
В статье 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» отражен перечень действий, которые не допустимо совершать МФО. Например, в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок. применять штрафные санкции к лицам, которые досрочно погасили займ, выдавать средства под залог недвижимости и др. То есть при выявлении любых действий, попадающих в перечень данной нормы, можно обратиться с жалобой.
Что делать, если нечем возвращать долг в МФО?
Должник, который столкнулся с финансовыми трудностями и невозможностью оплаты долга, часто старается уменьшить проценты или неустойки. При этом, такие меры в большинстве случаев не помогают, если есть решение суда. После его вступления в законную силу кредитуемому придется погасить долг.
Лучшим вариантом является направление в суд ходатайства об отсрочке или рассрочке. В документе стоит прописать причины, по которым в ближайшее время долг не может быть выплачен (тяжелое материальное положение, проблемы со здоровьем и др.). Важно подтвердить указанное доказательствами (справками, копией трудовой книжки).
В документе следует указать разумный срок, на который будет предоставлена отсрочка. Он не должен превышать 1 год. Также стоит отметить, что должник предпринимает для улучшения финансового положения. Например, если он не может платить ввиду отсутствия работы, стоит подтвердить факт постановки на учет в центр занятости населения. Суд после рассмотрения такого обращения может вынести решение в пользу заемщика.
Что будет, если не выплачивать микрозайм?
Если не выплачивать микрозайм, то микрофинансовая организация вправе начислить на него штрафные санкции, пени, проценты. Иногда их размер доходит до 400% от суммы займа. Кроме того, начисляются основные проценты по договору.
Также специалисты МФО могут применять побудительные меры. Например, писать и звонить клиенту, настаивая на возврате долга. Звонки и письма могут поступать и родственникам, коллегам. Несмотря на то, что иногда данные действия признаются противозаконными, исключить вероятность таких последствий нельзя.
Что делать, если вы нашли в своей кредитной истории чужие долги?
При возникновении таких ситуаций следует обратиться в кредитную организацию, которая подавала данные в бюро кредитных историй (БКИ). Второй вариант – составить заявление непосредственно в БКИ с требованием исключить недостоверную информацию и направить его по электронной или обычной почте. В этом случае будет организована проверка.
Какой срок давности по кредитам, после судебного решения?
Как отмечается в статье 196 ГК РФ, срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Отсчет начинается с момента, когда МФО обнаружила нарушение клиентом обязательств и зафиксировала просрочку.
Как проверить МФО в реестре ЦБ РФ?
Контроль ЦБ РФ осуществляется только в отношении организаций, включенных в государственный реестр микрофинансовых организаций. Он представлен на официальном сайте Центробанка. Данные в системе постоянно обновляются.
Чтобы проверить, включена ли МФО в реестр, необходимо зайти на сайт cbr.ru/microfinance/registry. В строке поиска требуется ввести название организации. Если компания входит в реестр, будут представлены данные о ней.
Какое время рассмотрения жалобы контролирующими органами?
В соответствии со статьей 12 ФЗ №59, жалоба должна быть рассмотрена в срок, не превышающий 30 дней. Иногда он продляется, если требуется дополнительное выяснение обстоятельств. Но в этом случае требуется обязательное оповещение гражданина о такой необходимости.
Можно ли признать договор с МФО недействительным?
Микрофинансовые организации, включенные в реестр, составляют договоры в соответствии с нормами закона. Они соответствуют всем формальным требованиям. Поэтому признать их недействительными, если нет четких нарушений норм, практически невозможно.
Что делать, если взял микрозайм у мошенников?
При оформлении договора с мошенниками единственный способ доказать свои права – через суд. Несмотря на то, что недобросовестные организации не обращаются в судебные органы для взыскания долга, не платить по кредиту – не выход. Обычно в таких случаях мошенники используют методы насильственного принуждения. Необходимо подать заявление в правоохранительные органы, а также иск в суд.
Трудности, с которыми вы можете столкнуться
При отстаивании своих прав можно столкнуться с некоторыми трудностями:
- Если в жалобе не будет четко прописано наименование МФО, то контролирующему органу будет проблематично провести проверку. Важно четко и корректно прописывать данные о кредитной организации.
- Чтобы подтвердить факт нарушений прав гражданина, лучше проводить фото-, видеофиксацию, запись разговоров. Эти доказательства будут ценными при решении вопроса.
- Могут появиться сложности с оформлением заявления, жалобы. Потребуется обратиться к юристу для отстаивания своих прав.
Заключение
Подведем итоги:
- Жалоба может быть подана, если имеются любые неправомерные действия со стороны микрофинансовой организации. Ориентироваться необходимо на федеральное законодательство, регулирующее деятельность МФО.
- При появлении проблем можно направить жалобу в контролирующие органы: Центробанк, Федеральную службу судебных приставов, финансовому уполномоченному, Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор, Роскомнадзор, саморегулируемую организацию, прокуратуру.
- Судебные органы занимаются рассмотрением запросов, связанных с компенсацией материального и морального ущерба.
Если вы столкнулись с нарушениями ваших прав микрофинансовой организацией, обращайтесь с жалобой в контролирующие органы. Помощь в составлении документа вам окажут наши специалисты. Юрист проведет для вас правовую консультацию, подготовит документ, который обязательно будет принят и рассмотрен с положительным результатом.