Какой срок исковой давности по кредиту в 2024 году?

Отношения между банком и заемщиком регулируются законодательством. Не всегда клиент финансовой организации своевременно выполняет свои обязательства по договору. В таких ситуациях банк может потребовать долг через суд. Рассмотрим, есть ли срок исковой давности по кредиту.

Есть ли срок исковой давности по кредиту?

Банк и заемщик заключают договор, в котором прописывается срок займа, размер и порядок внесения платежей. При просрочке финансовая организация может начислять штрафы, пени, неустойки. Банк имеет право передавать долг коллекторам или требовать свои деньги через суд.

Срок исковой давности по кредиту обозначает период, в течение которого финансовая организация может требовать свои деньги в рамках закона. Он устанавливается статья 196 ГК РФ.

Сколько срок давности по кредиту?

Общий период для обращения в суд составляет 3 года. При этом не имеет значения, кто клиент банка, юридическое или физическое лицо.

Пропуск срока давности допускается по уважительной причине. Суд примет ходатайство, если истец докажет, что он своевременно не подал иск по весомому основанию.

В ст. 199 ГК РФ указывается, что представители банка могут подать иск в любое время, даже после истечения указанного периода. Для остановки рассмотрения дела ответчик должен подать возражение до вынесения решения должностным лицом. Исковая давность применяется только по заявлению одной из сторон, участвующих в споре. Образец документа можно посмотреть здесь:

➟ для заемщика

Банк имеет право взыскать кредит через суд в течение 3 лет. Передача долга в коллекторское агентство не влияет на его отсчет.

➟ для поручителя

То, какой срок давности для поручителя, зависит от заключенного договора. Он начинается с момента подписания документа. В ст. 367 ГК РФ указывается, что поручительство прекращается по истечении срока, на который оно дано.

В договоре могут указываться следующие условия:

• на период действия соглашения между кредитором и должником;
• до исполнения сторонами своих обязательств.

Вторая формулировка является некорректной. Судебная практика показывает, что в таком случае период для подачи иска будет установлен в течение 2 лет с момента подписания договора.

Это связано с тем, что период поручительства может исчисляться только следующим образом:

• календарной датой;
• периодом времени (недели, месяц, год);
• событием, которое обязательно должно наступить.

Фактическое исполнение обязательств не может относиться к такому периоду. Поэтому договор поручительства в таком случае будет действовать 2 года. По истечении этого времени, взыскать задолженность с гражданина не получится.

➟ если заемщик умер

Ст. 1175 ГК РФ устанавливает обязательства наследников по долгам умершего гражданина. Кредиторы имеют право предъявить требования правопреемникам в рамках срока исковой давности, составляющего 3 года с момента прекращения исполнения обязательств.

Банк может обратиться в суд и до того момента, как наследники примут имущество умершего гражданина. Это бывает необходимо, когда срок исковой давности может быть пропущен из-за ожидания. Суд примет заявление, но дело будет приостановлено. Должностное лицо рассмотрит спор после того, как наследники вступят в свои законные права.

Если правопреемников несколько, то ответственность за долги лежит на каждом из них в пределах стоимости принятого имущества.

Когда срок давности приостанавливается или прерывается?

В соответствии со ст. 202 ГК РФ срок давности может быть приостановлен на следующих основаниях:

• требования не предъявлены своевременно из-за чрезвычайных обстоятельств;
• гражданин находился в рядах Вооруженных сил;
• при отсрочке исполнения обязательств, установленной на основании закона Правительства РФ;
• при приостановлении действия правового акта, регулирующего отношения.

Истечение срока давности прерывается, если гражданин выполнил действия, подтверждающие признание им долга (ст. 203 ГК РФ). После этого отсчет начинается заново. Время, которое прошло до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Кредитор или должник могут инициировать процедуру внесудебного разрешения конфликта. Срок исковой давности будет приостановлен на период ее проведения или на 6 месяцев.

Можно ли не платить по кредиту, если срок давности вышел?

Взыскание через суд невозможно после того, как пройдет 3 года со дня неисполнения обязательств, поэтому задолженность аннулируется. Это заносится в кредитную историю гражданина, поэтому впоследствии получить заем клиенту банка будет трудно.

Срок давности по кредиту, если банк признан банкротом

Банкротство банка не является основанием для прекращения обязательств по выплате заемщиком кредита. Долг клиента переходит к правопреемнику финансовой организации.

Применение срока давности выполняется по тому же правилу, что и в обычной ситуации. На подачу иска в суд дается 3 года.

Особенности расчета сроков давности

Существует несколько способов того, как считать срок давности. Некоторые специалисты придерживаются мнения, что он берет начало с момента последнего платежа по графику. Судебная практика показывает, что этот метод применяется чаще всего.

Вторым способом расчета является применение даты окончания кредитного договора. Такой метод не может использоваться для некоторых финансовых продуктов, например, кредитных карт.

В некоторых случаях период для подачи иска отсчитывается с момента последнего официального контакта между заемщиком и представителем банка.

Вопросы наших читателей

Может ли банк потребовать кредит с истекшим сроком давности?

Банк редко забывает о просроченной задолженности. Если же по какой-либо причине представители финансовой организации вспомнили о должнике после истечения срока давности, то представители имеют право продолжать требовать деньги, но не через суд. Обычно банки передают такие дела в коллекторские агентства. Их деятельность в 2024 году регулируется Законом № 230 от 03.07.2016.

Может ли банк подать в суд, если срок давности прошел?

Банк имеет право подать иск в суд в любое время. После истечения установленного законом периода судья откажет в рассмотрении дела и взыскании задолженности, если ответчик подаст заявление о применении срока исковой давности.

Могут ли коллекторы требовать долг после истечения срока давности?

Требования коллекторов по кредиту, у которого истек срок давности, являются незаконными.

Подводные камни

Граждане должны учитывать следующие нюансы:

1. При просрочке банк может начислять неустойку, проценты, штрафы. По ним могут выдвигаться дополнительные требования в исковом заявлении. В соответствии со ст. 207 ГК РФ после того, как истечет давность по основному платежу, истец не может претендовать на другие выплаты.
2. Период подачи иска в суд по кредиту не может быть прописан в договоре и установлен на усмотрение одной из сторон. В таком случае документ может быть признан ничтожным.
3. Если должник посетил банк по обстоятельствам, не связанным с кредитом, например, для оплаты коммунальных услуг, то это не считается фактом признания долговых обязательств. Соответственно, период для подачи иска в суд не обнуляется.
4. Передача долга в коллекторское агентство не удлиняет период, когда с гражданина могут требовать деньги через суд. Срок давности продолжает отсчитываться с момента, когда должник перестал совершать финансовые операции по кредиту в банке.

Заключение

Подведем итоги:

Чтобы избежать проблем с банком, рекомендуется своевременно вносить платежи по кредиту. Если возникла задолженность, то банк может взыскать ее через суд. Составление иска о применении срока давности требует определенных юридических знаний. Поэтому лучше изначально обратиться к специалистам, которые помогут гражданам в судебных спорах с финансовой организацией.