👁 78

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредитаЗаключение договора кредитования нередко сопряжено с дополнительными расходами заемщика. К этой категории относится и приобретение страховки. Важно знать, что во многих случаях возврат страховки по кредиту возможен при соблюдении определенных условий.

Для кредитной организации предоставление заемных средств является риском. Получившее кредит лицо может заболеть, потерять работу, утратить имущество и доход. Используемая в качестве залога вещь может оказаться испорченной или уничтоженной. Поэтому в ряде случаев страхование является обоснованным. Однако закон не всегда обязывает заемщиков принимать это условие банка. Важно знать свои права!


Добровольное и обязательное страхование при получении кредита

В большинстве случаев предложение кредитного консультанта приобрести страховку принимать не обязательно. Получатель займа вправе сам решать, нужен ли ему этот договор. Такое страхование является добровольным.

Но есть и исключения — случаи, когда страхование необходимо в силу закона. К ним относятся:

  1. Страхование имущества, являющегося залогом при ипотечном кредитовании.
  2. Заключение договора ОСАГО по автокредиту.

Этот перечень обязательного предоставления услуг страхования ограничен двумя указанными позициями. Однако зачастую банки самостоятельно расширяют его, вынуждая заемщиков заключать договор со страховой компанией и в других случаях.

Речь может идти о страховании:

  • жизни лица или его трудоспособности;
  • работы;
  • движимого имущества, переданного в качестве залога и пр.

Также большинство банков обязывают желающих взять автокредит заключить договор КАСКО. Целью этой страховки является снижение риска банка в случае повреждения транспортного средства. Как известно, автомобиль является источником повышенной опасности, и дорожные инциденты — не редкость.

К сожалению, отказ от дополнительных услуг страховщика может повлечь за собой и невозможность получить кредит. Заемщику либо отказывают под благовидным предлогом, либо предлагают кредитование на менее выгодных условиях. Может применяться более высокая процентная ставка или повышенный первоначальный взнос.

Также часто банки добавляют в состав «страхового пакета» к обязательным и дополнительные услуги страхования. Так, при ипотечном кредитовании гражданам могут предлагать, помимо недвижимости, застраховать собственную жизнь. Чтобы избежать лишней оплаты, следует внимательно читать все пункты предлагаемых договоров.

Роспотребнадзор дал официальное разъяснение по этому поводу:

страхование жизни заемщиков и их здоровья допускается только по волеизъявлению последних, любое понуждение к такому страхованию недопустимо. Важно помнить, что нарушение прав потребителей позволяет обращаться с жалобой как в подразделение этого контролирующего органа, так и в суд.

Руководствоваться при этом нужно законом «Об организации страхового дела в РФ», Гражданским кодексом РФ и законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Последний закон относится только к вопросам страховки по ипотеке.


Возврат ненужной страховки

1 июня 2016 года вступило в силу Указание Банка России, дающее возможность застрахованному лицу отказаться от недобросовестно навязанного ему договора добровольного страхования. Согласно этому положению, при отсутствии страхового случая клиент вправе в течение 5 дней отказаться от страховки и получить обратно выплаченную сумму. Если за это время договор вступил в силу, сумма будет пересмотрена, но также подлежит возврату.

Внимание! С 1 января 2018 года новым Указанием № 4500-У от 21.08.2017 г. этот срок был продлен. Теперь от страховки можно отказаться в течение 14 дней после того, как договор был подписан. Для этого необходимо представить соответствующее заявление в страховую компанию.

В заявлении должны содержаться сведения:

  • о самом заявителе (Ф. И. О., паспортные данные, адрес и номер телефона);
  • о кредитном договоре;
  • о договоре страхования с указанием суммы, подлежащей возврату.

Также в тексте нужно сослаться на порядок, установленный уже упомянутым Указанием № 4500-У.

Деньги должны быть возвращены не позднее 10 дней с момента обращения. Если этот срок не соблюдается, рекомендуется обжаловать такое бездействие страховщика.


Возврат страховки после погашения кредита

Заемщик может произвести полное погашение кредита досрочно. Тогда страхование теряет смысл, и договор со страховщиком может быть расторгнут с выплатой застрахованному лицу части страховой премии. Размер возвращаемой суммы будет определяться длительностью времени фактического действия страховки до момента прекращения.

Обращаясь в страховую компанию при досрочном погашении кредита, следует представить, помимо заявления:

  • копию договора кредитования;
  • паспорт заявителя;
  • копию свидетельства о присвоении ИНН (требуется не всегда);
  • справку банка о полной выплате долга.

Иногда заемщик погашает кредит в срок, но договор страхования еще продолжает действовать. Это возможно, если срок страховки был по какой-либо причине продлен. Тогда применяются те же правила, что и при досрочном погашении.


Процедура возврата

процедура возврата страховки по кредитуЗаемщик вправе требовать частичного возврата стоимости страховки после погашения кредита в полном объеме. Детали процедуры необходимо обсудить с сотрудниками банка, так как она может занять некоторое время. Когда денежные средства будут полностью уплачены, необходимо получить справку, подтверждающую этот факт.

По поводу получения доли страховой премии можно также обратиться в банк. Но следует учесть, что кредитное учреждение все равно вынуждено будет взаимодействовать со страховой фирмой для решения вопроса. Поэтому для ускорения процесса рекомендуется обращаться непосредственно в страховую компанию.

Возвращаемая сумма должна исходить из времени действия договора, рассчитываясь пропорционально. При этом в выплате может быть отказано.

Наиболее частые причины отказа:

  • указание в тексте договора на невозможность возврата уплаченных средств;
  • обращение после окончания установленного документами периода действия страховки;
  • отсутствие справки банка о погашении долга;
  • неправильное составление заявления о возврате.

Обжалование отказа в возврате страховки

Если требование вернуть сумму оплаты страховки было встречено отказом, можно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на страховщика, излагающей нарушение собственных прав. Обращение будет рассмотрено, и в течение 30 дней заявитель будет извещен о результате. Если нарушение подтвердится, контролирующий орган вправе вынести предписание о его устранении.

Если досудебные меры урегулирования спора не дали результатов, остается обращение с иском в суд. Истцу необходимо будет подготовить исковое заявление с копиями всех документов и уплатить государственную пошлину.

Общие рекомендации

Важно понимать, что все заключаемые соглашения требуют внимательного изучения. Перед подписанием текст каждого документа необходимо внимательно прочесть. Если какие-то пункты остаются неясными, следует не спешить и проконсультироваться с независимым специалистом.

Так, в договор кредитования могут быть изначально включены в качестве обязательных пункты о добровольном страховании. Сам договор страхования может включать положения, невыгодные заемщику. Даже заполняя представленный страховой компанией бланк заявления о возврате средств, нужно внимательно изучить эту форму.

Ссылка на основную публикацию